Paga in 3 rate: dal 20 novembre è pubblicità del credito

Sabato mattina, inizio novembre, un megastore di elettronica nella zona commerciale di Marcianise. La luce dei neon non illumina: sbatte contro le scocche bianche delle lavatrici e rimbalza sul gres grigio, senza lasciare un'ombra. Una parete di cinquanta televisori trasmette la stessa partita, a volume basso, con mezzo secondo di sfasamento tra uno schermo e l'altro. Dopo dieci minuti tra le corsie te la senti nelle tempie.

Mi sono fermato davanti ai frigoriferi combinati. Accanto a un modello in acciaio spazzolato c'era un cartello rigido, rosso, all'altezza esatta degli occhi. Caratteri bianchi, enormi:

«Acquista oggi, paga in 24 comode rate mensili a partire da gennaio 2027».

Ne vedo uno così in quasi tutte le grandi catene di elettrodomestici, telefonia e arredamento. La partita si gioca su due numeri: quante rate, e quando paghi la prima.

Non faccio il moralista. Ho comprato a rate gran parte dei miei elettrodomestici, e anche gli smartphone. Lo dico da cliente, prima che da consulente: so benissimo quanto pesa la parola «gennaio». Gennaio è lontano. Gennaio è il problema di un altro me, quello che avrà già smaltito le feste. Porti a casa il frigorifero a novembre e il conto arriva in un altro anno, quasi in un'altra vita.

Quel cartello, però, non era una gentilezza. Era un congegno. E in fondo, in un corpo minuscolo, c'era l'unica riga di cautela: «Salvo approvazione della finanziaria».

Due settimane prima ero a Londra, su Mare Street, a Hackney. Pioggia fine, odore di gomma bagnata e di caffè dal bar accanto. Nella vetrina di Bobby, che vende e ripara biciclette da quattordici anni, c'era una e-bike da 2.400 sterline e un adesivo bianco sul vetro: «Spread the cost». Nient'altro. Eppure, da luglio, quelle tre parole Bobby non può più scriverle da solo.

Ecco la mia posizione, e la tengo fino all'ultima riga: rateizzare non è un servizio. È un prestito.

Chi usa la rata come esca sta vendendo credito, che lo sappia o no. Il «paga in 3 rate» non è un'opzione come la consegna al piano: è un contratto di finanziamento. Dal 20 novembre la legge europea chiede di chiamarlo con il suo nome. Il Regno Unito ha cominciato a luglio. Chi lo dice per primo, e lo dice bene, ci guadagna.

Cosa succede il 20 novembre, e perché la data vera potrebbe essere un'altra

Da dove arriviamo: la zona grigia

Per anni il «compra ora, paga dopo» (in inglese buy now pay later, BNPL) è cresciuto in una zona grigia. La vecchia disciplina europea sul credito ai consumatori lasciava fuori i prestiti sotto i 200 euro, quelli senza interessi e senza altre spese, e quelli da rimborsare entro tre mesi con spese trascurabili. Il «paga in 3 rate» stava comodamente in tutte e tre le eccezioni.

Nel frattempo il mercato è esploso. Secondo l'Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano, nel 2025 il BNPL in Italia ha mosso 9,9 miliardi di euro, il 45% in più dell'anno prima: 7,9 miliardi online e 2 miliardi nei negozi fisici. Non sono più le sneaker in edizione limitata. Sono il cappotto, il tagliando dell'auto, lo smartphone del figlio.

La nuova direttiva europea sul credito ai consumatori, la (UE) 2023/2225 che tutti chiamano CCD2, chiude quella zona grigia. Toglie la soglia minima dei 200 euro, porta quella massima a 100.000 euro e fa entrare nel perimetro anche il credito senza interessi. Anche la dilazione da 35 euro sulle scarpe da ginnastica.

Le norme in ordine

• Il decreto di recepimento. È il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212, pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 9 gennaio 2026 e in vigore dal giorno dopo. Riscrive il capo del Testo Unico Bancario (TUB) dedicato al credito ai consumatori.
• Le regole sulla pubblicità. Le ha fissate il decreto del Comitato interministeriale per il credito e il risparmio (CICR) del 9 luglio 2026, uscito in Gazzetta il 17 agosto. Banca d'Italia lo ha pubblicato sul suo sito il 20 ottobre.

La data «mobile»

Sulla carta, finanziatori e intermediari devono adeguarsi entro venerdì 20 novembre 2026. Ma il decreto aggiunge una clausola: se le disposizioni di attuazione di Banca d'Italia entrano in vigore dopo quella data, il termine diventa di 90 giorni da quel momento.

A oggi quelle disposizioni non sono uscite. La rivista Diritto Bancario, il 6 novembre, le descriveva ancora come «di prossima emanazione» e ha organizzato un webinar per analizzarle il 15 dicembre. Per banche, finanziarie e piattaforme BNPL il termine con ogni probabilità slitta ai primi mesi del 2027. C'è anche chi, tra i commentatori, fa notare che la direttiva fissa il 20 novembre senza deroghe e che lo slittamento italiano non è del tutto in linea con Bruxelles.

Per Berto, che ha un mobilificio o un negozio di elettrodomestici, nessuno di questi slittamenti è un alibi. Per due ragioni.

La prima: le regole del Codice del Consumo contro la pubblicità ingannevole valgono già oggi, e l'Autorità garante della concorrenza e del mercato (AGCM) ha sanzionato più di una volta il finto «tasso zero». La seconda: quando il tuo fornitore di pagamenti si adeguerà, ti manderà nuovi materiali e nuove condizioni. Meglio arrivarci preparati che inseguirlo. Per il Black Friday ormai è tardi per ripensare l'offerta, lo so: le condizioni si fissano prima, come ho scritto in Lo sconto si decide il 28 ottobre (non a novembre). Ma non è tardi per riscrivere un cartello.

I contratti già firmati

I finanziamenti in corso restano regolati dalle norme precedenti. Fanno eccezione i contratti a tempo indeterminato, come le linee di credito sempre aperte, che dovranno essere adeguati.

Il tuo negozio dove sta? Le tre caselle

Prima di toccare un cartello devi sapere in quale casella sei. Non dipende da cosa vendi. Dipende da chi incassa le rate, e da chi c'è dietro.

La trappola della casella 1

Quasi tutti gli imprenditori campani con cui parlo si mettono da soli nella casella 1. «Umberto, io le finanziarie non le uso. Il cliente lo conosco da vent'anni, mi paga in tre volte, non gli chiedo un euro.»

Il primo limite è il tempo. La dilazione gratuita fatta da te resta fuori solo se si chiude entro 50 giorni dalla consegna. Se vendi un armadio oggi e l'ultima rata arriva a 90 giorni, anche senza un centesimo di interessi sei fuori dall'esclusione.

Il secondo limite è più sottile, ed è quello che chiamo la finta dilazione propria. Al cliente ti presenti come unico interlocutore, ma alle spalle hai una convenzione con una finanziaria che compra i tuoi crediti pro-soluto, cioè prendendosi il rischio che il cliente non paghi, subito o dopo. La legge guarda la sostanza: in quel caso il credito si considera offerto da un terzo. Sei nella casella 2, con tutto quello che ne segue.

Per i venditori online che non sono micro, piccole o medie imprese, l'esclusione è ancora più stretta: 14 giorni.

Il registro OAM e le informazioni al cliente

Per chi sta nella casella 2 c'è una buona notizia. L'Italia ha usato la facoltà concessa dalla direttiva: le microimprese e le PMI che propongono il credito solo come attività accessoria non devono iscriversi all'Organismo degli agenti e dei mediatori (OAM). Se vendi divani e proponi Findomestic, non diventi un mediatore creditizio.

Questo non ti libera dalla trasparenza. Non tocca a te consegnare il modulo con le informazioni europee di base sul credito, ma il finanziatore deve assicurarsi che il cliente lo riceva prima di firmare. Il tuo checkout non deve saltare quel passaggio.

Chi dilaziona da sé deve rifare i conti

Alcuni miei clienti fanno pagare i propri servizi a rate, senza interessi e senza finanziaria. Non è un finanziamento: è una dilazione. Per anni nessuno se n'è preoccupato. Dopo questa riforma, proprio loro devono prendere il calendario e contare: oltre i 50 giorni la dilazione gratuita entra nel perimetro del credito.

Cosa comporti in concreto, oggi, non lo sa nessuno con certezza. Il nuovo TUB prevede che Banca d'Italia possa stabilire un regime semplificato per questi casi, ma quel regime è scritto proprio nelle disposizioni che ancora non ci sono. Lo dico così, senza anticipare: è una domanda aperta. Il consiglio pratico intanto è uno solo. Se puoi chiudere la dilazione entro 50 giorni, chiudila entro 50 giorni.

Il cartello: cosa si scrive e cosa no

Chi risponde del cartello?

La norma sugli annunci, l'articolo 123 del TUB, parla di «annunci pubblicitari» senza dire chi li firma. La vigilanza di Banca d'Italia sulla trasparenza riguarda per prassi il finanziatore, e l'intermediario di cui si serve. Ma il Codice del Consumo si applica a chiunque venda a un consumatore, negoziante compreso. Dal 2023 le sanzioni dell'AGCM per le pratiche commerciali scorrette vanno da 5.000 a 10 milioni di euro.

È la stessa logica che ho raccontato in 27 settembre: l'etichetta verde diventa un reato: quello che scrivi in vetrina lo firmi tu, anche se il testo te l'ha mandato qualcun altro.

Come si dividano esattamente gli obblighi tra finanziatore e negoziante è ancora discusso tra i giuristi. Io non aspetterei una sentenza per scoprirlo. Comportati come se l'obbligo fosse tuo, e pretendi dal fornitore materiali aggiornati.

L'avvertenza

Il decreto CICR chiede che gli annunci sul credito contengano un avvertimento chiaro ed evidente:

«Attenzione! Prendere in prestito denaro costa denaro», o una formulazione equivalente.

Non è una frase da mettere in grigio chiaro in fondo alla pagina. In pratica, su un adesivo da dieci centimetri accanto alla cassa deve leggersi da un metro. In una storia Instagram di quindici secondi deve restare il tempo di essere letta. Al checkout deve stare accanto all'opzione di pagamento, prima del pulsante di conferma, non dietro un clic.

Se scrivi un numero, scatta l'esempio rappresentativo

Qui sta il cuore tecnico. Secondo l'articolo 123 del TUB, l'annuncio che riporta il tasso d'interesse o altre cifre sul costo del credito deve indicare, con un esempio rappresentativo:

• il tasso d'interesse, fisso o variabile, e le spese comprese nel costo del credito;
• l'importo totale del credito;
• il TAEG, il tasso annuo effettivo globale;
• gli eventuali servizi accessori obbligatori, come una polizza;
• la durata del contratto;
• l'importo totale dovuto e l'importo delle singole rate.

Il cartello dell'incipit fa scattare questo obbligo? La norma parla di cifre «concernenti il costo» del credito, e il numero delle rate di per sé non è un costo. Però «24 rate da gennaio» incide sulla durata, sull'importo delle rate e quindi sul costo. Io lo tratterei come se l'obbligo scattasse. È la lettura più prudente, ed è anche quella che rispetta di più chi legge il cartello.

Ecco come diventerebbe, con cifre di esempio:

Esempio illustrativo. Frigorifero da 1.200 euro, nessun anticipo. 24 rate mensili da 53,39 euro più 2 euro di incasso rata, la prima a gennaio 2027. TAN fisso 5,90%. Spese di istruttoria 30 euro. TAEG 12,24%. Importo totale del credito 1.200 euro, importo totale dovuto 1.359,36 euro. Salvo approvazione della finanziaria. Attenzione! Prendere in prestito denaro costa denaro.

Guarda i due tassi: 5,90% e 12,24%. Il secondo è più del doppio del primo, ed è tutto fatto di voci piccole: 30 euro all'inizio, 2 euro al mese, e due mesi di attesa prima della prima rata. (Calcolo con erogazione a metà novembre, senza imposta di bollo.)

Se sul cartello non c'è spazio per tutto questo, la soluzione non è rimpicciolire il carattere. È togliere i numeri e scrivere solo che il finanziamento è disponibile, con l'avvertenza.

Le tre cose che non puoi più far credere

Il decreto CICR vieta la pubblicità del credito che:

1. suggerisce che il credito migliori la situazione finanziaria del cliente;
2. minimizza il peso dei debiti già in corso o delle segnalazioni nelle banche dati;
3. presenta il credito come una fonte di risorse in più, come un sostituto del risparmio o come un modo per migliorare il tenore di vita.

Tradotto in frasi da vetrina, scritte da me come esempi:

• «Regalati il frigo che ti meriti, senza pesare sul conto» → il credito come tenore di vita.
• «Non pensarci, paghi a gennaio» → il debito come pensiero rimandabile.
• «Le rate non si sentono, tieni i risparmi in banca» → il credito come sostituto del risparmio.

«Interessi zero» non vuol dire «costo zero»

Per spiegarlo a Berto uso la pasta di Gragnano. Il TAN è il prezzo al chilo dei paccheri trafilati al bronzo, scritto sul sacchetto in pastificio. Il TAEG è il conto del ristorante dopo che quei paccheri te li hanno cucinati: pomodoro, olio, coperto, servizio, acqua. Se guardi solo il prezzo al chilo, pensi di aver speso due euro.

Il TAN misura solo gli interessi. Il TAEG comprende tutto il costo del credito: interessi, istruttoria, incasso rata, imposte, assicurazioni obbligatorie. Un finanziamento a «TAN 0%» con 30 euro di istruttoria non è a costo zero. Banca d'Italia, nella sua guida sul credito ai consumatori, invita a diffidare delle pubblicità a «tasso zero» e a controllare che sia a zero anche il TAEG, non solo il TAN.

Prima e dopo: quattro formati

I testi sono scritti da me come esempi. «FintechPay» è un marchio inventato.

Al checkout, poi, conta anche come lo mostri. Il pagamento a rate non deve vincere per come è disegnato. Niente pulsante del BNPL più grande e più colorato di quello del pagamento normale. Niente opzione già selezionata. Niente costi scritti in un grigio che non si legge. Su una scelta di credito questi trucchi pesano il doppio, perché spingono il cliente verso un debito senza che se ne accorga. Le opzioni di pagamento vanno mostrate alla pari: stessa grandezza, nessuna preselezione, costi leggibili quanto il prezzo. Sono gli stessi meccanismi che ho raccontato in Il trucco che ora è reato: dark pattern, DSA e il design che inganna.

Hackney: come lo fa Bobby

Bobby ha le dita con una riga nera di grasso sotto le unghie e un grembiule di tela cerata con le brugole infilate nel taschino. Quando gli ho chiesto chi gli avesse scritto l'adesivo «Spread the cost», ha alzato le spalle: «Il fornitore. Io non tocco niente. Se tocco, è un problema mio».

Ha ragione. Ed è la differenza più interessante tra i due Paesi.

Cosa è regolato da luglio

Dal 15 luglio 2026 la Financial Conduct Authority (FCA), l'autorità britannica sui servizi finanziari, vigila sul BNPL. Lo chiama Deferred Payment Credit (DPC): credito senza interessi né spese, offerto da un finanziatore diverso dal venditore, da rimborsare in non più di 12 rate entro 12 mesi. Fino a luglio quei prestiti erano esenti. Adesso sono attività regolamentata.

Cosa vale per Bobby

• Nessuna autorizzazione per lui. Il governo britannico ha escluso dalla regolamentazione l'attività dei negozianti che propongono il DPC. Bobby resta un negoziante.
• Ma le promozioni passano da qualcun altro. Nel Regno Unito una promozione finanziaria fatta da chi non è autorizzato deve essere approvata da un soggetto autorizzato FCA (è la regola della sezione 21 del Financial Services and Markets Act 2000, che ha anche rilievo penale). La vecchia esenzione che permetteva ai negozianti di presentare questi prestiti non copre il DPC.
• Il dettaglio che decide tutto. Secondo l'analisi dello studio Lewis Silkin, i fornitori BNPL nel regime transitorio possono approvare le proprie promozioni da far circolare tramite i negozianti, ma non i testi scritti dal negoziante. Quindi Bobby usa i materiali del fornitore e non li riscrive. Neanche una virgola.

Il paragone con i miei clienti

C'è un punto in cui il Regno Unito è molto più largo dell'Italia. Il credito senza interessi concesso direttamente dal venditore, senza finanziaria, resta esente: fino a 12 rate entro 12 mesi.

Facciamo l'esempio di due falegnami. Quello di Salford vende una cucina su misura da 5.000 sterline e se la fa pagare in quattro rate trimestrali, senza interessi: è fuori dal perimetro. Quello di San Leucio fa la stessa cosa con un tavolo da 5.000 euro: dopo 50 giorni è dentro. Stessa bottega, stesso mestiere, due idee opposte di fiducia tra chi vende e chi compra.

Cosa dice l'ASA

Prima ancora della FCA, l'Advertising Standards Authority (ASA), l'autorità britannica sulla pubblicità, aveva fissato i suoi paletti per il BNPL:

• deve essere chiaro che si tratta di credito;
• non si può dire che il servizio non incide sulla storia creditizia, se non lo si può dimostrare;
• non si può presentarlo come adatto a tutti o senza rischi;
• se lo si chiama «gratis», valgono per intero le regole sulle indicazioni di prezzo.

Con Insight ADV integro negli e-commerce dei clienti britannici le soluzioni che hanno scelto loro, anche Creation. La prima domanda che faccio, ormai, non è sul plugin. È: chi ti ha approvato i testi?

Italia e Regno Unito a confronto

L'Italia mette l'avvertenza dentro l'annuncio. Il Regno Unito mette un controllore prima dell'annuncio. Sono due diagnosi della stessa malattia: l'idea che un debito si possa presentare come un regalo.

Chi ci è già cascato

Il problema, nei casi che seguono, non era mai il credito. Era il travestimento.

Fiat e il «tasso zero» (Italia)

Nella relazione annuale 2009 l'AGCM racconta il procedimento PS654 contro Fiat: un finanziamento presentato come «tasso zero» quando il TAEG cambiava da modello a modello. Se il cliente restituisce anche un solo euro in più, lo zero non è un'iperbole creativa. È un'informazione falsa.

Accord Italia e le spese d'incasso (Italia)

Nella relazione 2010 l'AGCM descrive il caso Accord Italia: un'offerta presentata con TAN e TAEG allo 0% in dieci rate, che però escludeva dal TAEG le spese di incasso delle rate. Il finanziamento quindi costava. La lezione per chi prepara il volantino del Black Friday è semplice: lo zero vale solo se è zero ovunque.

Wonga e i pupazzi (Regno Unito, 2014)

Nell'aprile 2014 l'ASA ha giudicato ingannevole uno spot di Wonga, la società dei prestiti a breve termine, perché lasciava intendere che il suo TAEG rappresentativo del 5.853% fosse irrilevante. A luglio dello stesso anno Wonga ha annunciato l'addio ai pupazzi anziani che erano diventati il volto della sua pubblicità. Un personaggio simpatico non rende simpatico un tasso.

Klarna e gli influencer del lockdown (Regno Unito, 2020)

A dicembre 2020 l'ASA ha giudicato irresponsabili i post di alcuni influencer che, durante il lockdown, legavano gli acquisti con Klarna al miglioramento dell'umore. Klarna ha ammesso di aver «mancato il bersaglio». È il terzo divieto del decreto CICR, con sei anni di anticipo. Se per il Black Friday lavori con dei creator, il punto di partenza è L'influencer di quartiere ora ha un contratto (e tu pure): guida AGCOM per PMI.

DivideBuy e «the smarter way to pay» (Regno Unito, 2021)

Nell'ottobre 2021 l'ASA ha bocciato un cartellone a bordo campo di DivideBuy con lo slogan «the smarter way to pay», il modo più intelligente di pagare. Per l'ASA presentava il credito come una scelta sensata e senza rischi per qualunque acquisto, e non diceva chiaramente che si trattava di credito. L'annuncio non deve più comparire.

Clearpay e i meme di Squid Game (Regno Unito, 2022)

Nel 2022 l'ASA ha giudicato socialmente irresponsabili alcuni post di Clearpay su Instagram: meme ispirati a Squid Game che scherzavano sul non riuscire a stare nel budget. Il dettaglio da ricordare è un altro. Nella didascalia c'era un invito a spendere in modo responsabile, e non è bastato. La riga di cautela non cancella il messaggio dell'immagine.

È la lezione che lega tutti i casi: il disclaimer non è un detersivo. Non lava quello che hai detto prima.

Chi lo fa bene

Ho cercato casi positivi verificabili. Nel Regno Unito ce ne sono. In Italia non ho trovato una campagna documentata da una fonte affidabile, e preferisco dirlo piuttosto che inventarla.

Un negozio: la pagina di Lookfantastic (Regno Unito)

La pagina con cui il negozio online di cosmetica Lookfantastic spiega Clearpay fa quello che il cartello di Marcianise non faceva. Dice che il credito è soggetto a valutazione («Clearpay credit subject to status»), che ci sono verifiche di merito creditizio e sostenibilità. Chiede di assicurarsi di poter pagare le rate in tempo. Spiega la penale di 6 sterline per rata in ritardo e avverte che i ritardi possono pesare sulla storia creditizia. È il «dopo» della tabella vista prima, fatto da un negozio vero.

Un fornitore che ha cambiato strada: Clearpay

Lo stesso marchio sanzionato nel 2022 oggi fornisce ai negozianti materiali promozionali già pronti, in cui la prima riga è chiara: «Clearpay is credit», Clearpay è credito, con il richiamo a termini, condizioni e penali per il ritardo. Sulle sue pagine scrive «Please use responsibly». E nell'agosto 2025 ha introdotto un tetto di spesa che il cliente può impostare da sé.

Un marchio può correggersi. Farlo in pubblico vale più di una sanzione evitata.

Lo standard italiano

In Italia il riferimento più chiaro non è una campagna, è una definizione. Per Banca d'Italia il «tasso zero» vero è quello con TAN e TAEG entrambi a zero. Tutto il resto è un finanziamento che costa, anche se costa poco.

La mia posizione: la rata non è una leva di conversione

La rateizzazione ha senso per un acquisto importante e ragionato: il frigorifero che si è rotto, lo smartphone che serve per lavorare, la cucina di casa. Lì è un servizio vero, e va proposto come tale, con tutte le sue cifre.

Diventa una malattia quando sostituisce il racconto del valore. Quando la rata viene messa al posto del prezzo perché il prezzo non si sa difendere. È la stessa malattia del low-cost: invece di spiegare perché una cosa vale quello che costa, si fa in modo che il costo non si veda. Ne ho scritto in Il prezzo che spaventa: psicologia del pricing per chi non vuole sembrare il più economico.

«Paga da gennaio» è il dettaglio più rivelatore. Non vende il frigorifero. Vende la distanza dal momento in cui ti accorgerai di averlo pagato.

Il negoziante che scrive per primo «attenzione, è un prestito» non perde clienti. Perde solo quelli che non avrebbero pagato la terza rata.

Il cartello, un'altra volta

Torno davanti a quel frigorifero, sotto i neon di Marcianise. «24 rate da gennaio 2027» vuol dire che l'ultima rata si paga alla fine del 2028. È una promessa che dura due anni nella vita di una famiglia. Merita più di una riga in corpo minuscolo in fondo a un pezzo di forex rosso.

Una dichiarazione, per trasparenza. Negli e-commerce che realizzo con Insight ADV integro soluzioni di pagamento a rate solo quando è il cliente a chiederlo, e solo con servizi che ha scelto lui e che sono intestati a lui: Findomestic, PayPal, Scalapay o Klarna in Italia, Creation nel Regno Unito. Non vendo credito e non ho convenzioni con finanziarie.

Se vuoi, prima che arrivino i nuovi materiali del tuo fornitore, guardiamo insieme le tue comunicazioni sul pagamento: cartelli, sito, checkout, social. È un lavoro di poche ore, e il Black Friday non aspetta Banca d'Italia. Scrivimi.

Rateizzare non è un servizio. È un prestito. Scrivilo tu, prima che te lo scriva qualcun altro.

Nota prudenziale. Questo articolo è un approfondimento di comunicazione e marketing, non una consulenza legale o finanziaria. Le norme sono aggiornate al 10 novembre 2026. Le disposizioni di attuazione di Banca d'Italia non sono ancora state pubblicate e potrebbero precisare o modificare alcuni aspetti, compresi i termini di adeguamento e gli obblighi per chi concede dilazioni proprie. Alcuni punti, come la ripartizione degli obblighi pubblicitari tra finanziatore e negoziante o il momento in cui il numero delle rate fa scattare l'esempio rappresentativo, sono ancora oggetto di interpretazione. Le cifre dell'esempio rappresentativo sono illustrative. Prima di modificare i tuoi materiali, verifica la tua posizione con il tuo fornitore di pagamenti e con un professionista qualificato, in Italia come nel Regno Unito.